重疾险
最近有客户来咨询小夏，想给孩子买一份重疾险，不知道哪款产品比较好，并且客户想指定受益人。
今天小夏就以这位客户为例，一起来看看小朋友的重疾险怎么选。
如下图，小朋友的重疾险小夏比较推荐守卫者3号少儿版和妈咪保贝这两款产品，我们来对比看一看：
守卫者3号和妈咪保贝相同点：
1、都是重大疾病可赔付2次的重疾险，但是守卫者2号第二次重疾赔的更多些。
2、少儿特定高发疾病都可以额外赔付，不过守卫者会多赔25万。
不同点：
1、守卫者3号中症、轻症赔的比例高赔的更多
2、守卫者3号可以对癌症额外赔付90%的保额
3、守卫者三号不选身故责任的情况下保费低，元，但是不选身故责任则无法指定受益人，不能满足客户需要指定受益人的需求，一定要指定受益人那么就得选上身故责任（就是没患重疾身故了可以赔50万）保费会变成多，贵了。
而妈咪保贝本身是一款返保费的产品，以后没重疾身故了会把所有保费退还，同时妈咪保贝可以指定受益人，这一点可以满足需要指定受益人的客户需求。
4、现金价值的差异，守卫者现金价值高，妈咪宝贝是返保费型产品，任何时候本在，所以现金价值不高。
如果至80岁，我们的保单没有出险，大家想退保的话，妈咪保贝是退保费的，守卫者3号是退现金价值，所以我们就来看看守卫者3号的现金价值：
如图，我们这二十年所交保费为元，当80岁我们退保时可以领回来的钱则是元。
我们再来看看这两款产品额外保障的特定疾病种类：
（小图点击放大查看）
可以看出两个产品在特定疾病上基本上是差不多的，守卫者对疾病或外伤所致智力障碍及自体造血干细胞移植术这两种疾病是独有的赔付，而妈咪宝贝对淋巴瘤、肾母细胞瘤、严重癫痫三种特疾是独有赔的，此外妈咪保倍对肺淋巴管肌瘤病、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重多发性硬化这三种疾病也是独有保障的，额外赔付万。此外，大家可以看到，肝豆状核变性（Wilson病）和肺泡蛋白质沉积症这2种疾病，守卫者是赔付额外75万，而妈咪宝贝是作为罕见疾病额外赔付万，赔的更多。
就特疾对比上看，对于共同高发的大多数疾病，守卫者三号额外赔付75万，妈咪保贝只能赔付50万，这一点上守卫者3号更优秀。而在罕见疾病上，妈咪保贝可以赔付万的有5种，守卫者最多只能赔付75万，这一点上妈咪保贝又更胜一筹。总而言之，就特疾保障来说，各有特色，选择任何一款都是不错的！
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高频疑问：给孩子买重疾险时到底是否需要指定受益人？
答：在孩子未成年时，父母是孩子的法定监护人，如果不指定受益人，保险金身故第一顺位受益人按法定为父母双方各50%均分，如果是再婚家庭，那么就是监护人与养父或者养母平分，当然如果说不在一起生活的父母也有给孩子提供生活费，那么他也是有权利分割收益金的。此外，在孩子未成年时父母给买的保险，当孩子成年成家后，法定第一顺位的受益人还会增加他的配偶和子女，保险理赔金将由父母、子女、配偶多方均分。
而如果在买保险时就把受益人指定了，那么保险理赔就就不需要分割，指定谁是受益人就是谁的。可以避免纠纷。一般在买保险时受益人建议指定为孩子的父母。如果是离异家庭，受益人指定为与孩子在一起生活的父亲或者母亲即可。
如果是父母在孩子未成年或者未成家之前为孩子买的保险，父母是付保费的人，建议受益人指定为父母，这样保险作为婚前财产，可以隔离家庭破裂带来的财产分割纠纷。
今天就分享到这儿啦，大家还有什么问题可以私聊小夏哦~
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